직장인 절반 "은퇴후 月2백만원 마련 어렵다"

#직장인 박지호 씨(44)는 직장 은퇴 후를 대비해 그동안 거치식 예금으로만 재테크 자산을 구성해 왔다. 막연히 목돈이 있으면 될 것이라는 생각에서다. 그러나 박씨는 은퇴 후 필요한 매월 생활비는 객관적으로 책정해 본 적이 없다. 박씨의 경우 미래설계지수에 따르면 노후자금 준비율은 120%에 달할 정도로 준비자금은 충분하지만, 현금흐름 준비율은 27%로 크게 부족한 것으로 나타났다. 박씨는 최근 주거래은행 PB센터에서 상담을 하고 기존의 거치식 예금 중 일부를 '연금형 상품'으로 배분하기로 마음을 고쳐먹었다.
금융회사에서 은퇴 설계를 받고 있는 30~50대 직장인 2명 중 1명은 은퇴 후 최소생활비인 월 200만원을 마련하기 어려울 것으로 조사됐다.
신한은행이 자체 은퇴 설계 시스템(S-미래설계)을 통해 2014년 10월부터 2016년 3월까지 30~50대 직장인 9500명의 은퇴 준비 현황을 분석한 결과, 은퇴 후 생활비로 부부 기준 월평균 229만원이 필요하며 조사 대상자 가운데 53%는 은퇴 후 최소생활비인 월평균 196만원을 마련하기가 어려울 것으로 집계됐다. 앞서 올해 1월 보험개발원은 은퇴 후 최소생활비를 월평균 196만원, 적정생활비를 월평균 269만원으로 각각 제시한 바 있다.
신한은행 조사 결과 은퇴 후 최소생활비가 준비된 사람(47%)과 준비되지 않은 사람(53%)을 구분한 것은 현금흐름 준비율였다. 유독 은퇴 준비가 안 된 조사 대상자는 현금흐름 준비율이 낮은 것으로 조사됐다. 은퇴 준비가 된 사람은 미래설계지수에서 현금흐름 준비율이 69점인 반면 은퇴준비가 부족했던 53%는 현금흐름 준비율이 31점에 불과한 것으로 나타났다. 현금흐름 준비율이 낮다는 것은 매년 지출해야 할 생활비 대비 현금흐름이 작다는 것을 의미한다.
이 같은 조사 결과는 직장인들이 은퇴 이후 생활비 마련에 대해 현실 파악을 제대로 하지 못하는 '착시 효과'가 상당하다는 것을 의미한다고 전문가들은 지적한다. 예를 들어 보험개발원이 2014~2015년 은퇴 준비자 1266명의 은퇴 준비 실태를 분석한 결과에 따르면 전체 인원의 47.9%가 은퇴 생활비 준비 수준을 보통 이상으로 응답했지만 실제 공적연금, 퇴직급여, 개인저축 등을 종합적으로 고려해 재평가한 결과 최소생활비(196만원) 충당이 가능할 것으로 보이는 인원은 16.0%에 불과했다.
아울러 신한은행 조사 결과 직장인들의 노후 준비 방법으로는 공적연금에 의지하는 비중이 가장 높았고 개인연금 등 사적연금의 비중은 상대적으로 낮은 것으로 나타났다. 구체적으로 노후 준비 방법은 공적연금(67%), 예·적금 등 금융자산(60%), 개인연금(34%), 퇴직연금(28%) 등의 순이었다.
은퇴 설계 전문가들은 은퇴 예상 시기와 국민연금 수급 시기 불일치로 발생하는 소득 공백기를 적극 대비해야 하고 퇴직연금 활성화 등을 통해 노후자산을 확보해야 한다고 입을 모은다. 신한은행에서 지난해 개인연금을 수급한 고객 조사자료에 따르면 수급 기간은 평균 6.5년으로 55세에서 60대 초중반에 개인연금 수급이 집중돼 있다. 또 은퇴 이후 매월 생활비가 얼마 필요할지 객관적인 책정이 필요하며 현재 보유 중인 자산의 분석과 은퇴 후 필요한 생활비, 기타 예비자금의 정확한 진단이 선행돼야 한다는 지적이 제기된다.
■ <용어 설명>
▷ 현금흐름 준비율 : 노후 재테크 산정 때 주로 활용되는 지수로 연도별 지출 대비 수입의 비율(한도 100%) 평균값이다. 현금흐름 준비율이 낮다는 것은 매년 지출해야 할 생활비 대비 현금흐름이 작다는 것을 의미한다.
[박윤예 기자][ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]