저축銀 이자수입 증가속도 시중銀 10배

서민들이나 저(低) 신용자들이 주로 이용하는 저축은행의 이자이익이 일반 시중은행보다 10배 가까이 빠르게 급증한 것으로 나타났다.
제1금융권이 정부 방침을 수용해 여신심사를 강화하는 등 대출 규제에 나서면서 제2금융권이 이에 따른 '풍선효과'로 사실상 전례없는 이자수익 잔치를 벌였다는 것으로 해석할 수 있다. 금융당국은 대출이자 급등세에 대한 실태 조사에 착수해 과도하게 이자를 높인 금융회사나 업권에 대해서는 연내 시정 권고를 할 방침인 것으로 알려졌다.
2일 금융계에 따르면 저축은행 업계가 올해 3분기까지 거둔 누적 이자이익은 2조3000억원으로 지난해보다 26.7%, 액수로는 5000억원 늘었다. 같은 기간 시중은행의 누적 이자이익은 25조5000억원으로 지난해보다 2.4%, 액수로 6000억원 증가했다. 이자수익의 기반이 되는 여신 규모 측면에서 저축은행이 41조원으로 시중은행(1700억원)의 40분의 1에 불과한데 이자이익 증가액은 불과 1000억원밖에 차이가 나지 않는 것이다. 또 올해 1~3분기 저축은행의 총여신은 지난해 같은 기간보다 23% 증가(33조4000억원→41조1880억원)했다. 시중은행 총여신이 같은 기간 3% 증가(1645조원→1700조원)한 데 그친 것과는 대조적이다.
저축은행의 고금리 신용대출 증가세도 저축은행의 가파른 이자이익 상승세를 이끌었다. 20%가 넘는 금리의 신용대출에서 수익성을 찾은 저축은행들이 공격적으로 신용대출 확대에 나섰고 제1금융권에서 탈출구를 찾지 못한 대출 수요자들이 저축은행으로 대거 몰린 것으로 파악된다. 금융감독원에 따르면 지난 6월 기준 저축은행의 담보·보증·신용·기타 대출 중 신용대출이 지난해 같은 기간보다 31.5% 증가했다. 11월 현재 공시 대상인 저축은행 37개 중 신용대출 평균금리가 20%를 넘는 은행은 26개로 약 70%를 차지한다. 특히 자산 규모 상위 11개 저축은행이 모두 포함됐다. 한국은행에 따르면 10월 현재 저축은행의 일반신용대출 금리는 23.05%이다. 저축은행에서 500만원을 1년 만기의 신용대출로 빌리면 매년 115만원, 매달 10만원의 이자를 부담해야 하는 셈이다.
저축은행 관계자는 신용대출 금리에 대해 "신용등급이 안정적인 고객이 많은 시중은행과 달리 저축은행 주고객은 중·저신용자인 만큼 이자율이 높을 수밖에 없다"고 설명했다. 연체를 포함해 대출금을 돌려받지 못할 위험이 큰 만큼 금리가 높아질 수밖에 없다는 주장이다. NICE평가정보에 따르면 지난 9월 말 현재 저축은행의 고객 중 55%가 저신용자로 분류되는 7~10등급이다.
저축은행중앙회 공시에 따르면 11월 현재 8개 저축은행에서 전체 신용대출 고객 중 70%가 넘는 고객이 27~27.9%의 최고금리대에 집중돼 있다. 저축은행 관계자는 "최고금리대인 27%대에 대출자들이 집중된 것은 연체 가능성을 고려하지 않고 주먹구구식으로 금리를 산정했을 가능성이 높기 때문"이라고 지적했다. 통상 금리 산정은 조달원가(예금금리, 예금보험공사 납부 보험료 등), 업무원가(인건비 등 경비), 목표이익, 조정금리(대출 부실위험을 고려한 가산금리 등)를 더해서 이뤄져야 하지만 이를 따르지 않고 무조건 높은 금리를 부과했다는 지적이다. 이런 가운데 금융당국에서는 최근 금리 산정 체계 합리화 작업에 착수한 상황이다. 국회에서도 제윤경 더불어민주당 의원이 최고 금리 상한을 20%로 낮추는 관련 법안을 마련하는 등 대책 마련에 착수했다. 다만 업계에서는 단순히 금리를 인하하는 방법이 능사가 아니라는 지적도 나온다. 예대마진에 의존할 수밖에 없는 제한된 영업구조를 바꿔 다른 수익원을 찾을 수 있게 저축은행의 영업구조를 변경해 주는 것이 선행돼야 한다는 지적이다.
[김종훈 기자][ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]