개인연금보험 이용 세테크 요령은?

하나생명이 절세와 노후대비까지 가능해지며 '세(稅)테크형 상품'으로 주목받고 있는 개인연금보험의 선택요령을 내놨습니다.

◇연금저축보험 vs 연금보험, 나에게 맞는 상품은 = 노후설계의 대안이자 복리 및 절세 혜택까지 있는 개인연금보험은 크게 연금저축보험과 연금보험으로 나뉩니다.
연금저축보험은 매월 넣는 금액에 따라 연말정산 시 최대 400만 원, 13.2% (지방소득세 포함 최대 52만 8천 원) 세액공제가 되므로 직장인들의 세금 절약에 유리한 상품입니다.
올해부터는 퇴직연금과 합산해 400만 원이었던 연금저축의 세액공제 한도가 700만 원으로 늘어나 절세 면에서 더욱 강점을 가지게 됐습니다.
반면에 연금보험은 지금 당장은 세액공제 혜택을 받지 못하지만 10년 이상 꾸준히 유지했을 때 연금 수령액의 이자에 대해 비과세 혜택이 주어지기 때문에 연말 세액공제 혜택이 비교적 적은 고소득 자영업자나 주부에게 적합합니다.

◇성급한 가입과 해지는 가장 큰 독, 신중한 접근 필요 = 연금보험 상품은 절세 효과가 있는 반면 장기간 유지하지 못하면 원금 손실 가능성이 커집니다.
따라서 한번 가입할 경우 10~20년 이상 유지해야 한다는 점을 고려해 신중하게 가입 여부를 결정하는 것이 좋습니다.
단기 해지 시에는 원금에 미치지 못하는 해지환급금을 받게 될 뿐만 아니라 세액공제 분까지 토해내야 합니다.

◇내 연금액 지켜주는 '최저보증이율'을 따져라 = 개인연금보험은 종신, 질병보험 대비 가입조건이나 보험금 지급방법 등 상품의 구성이 간단한 편입니다.
때문에 회사의 안정성이 상품의 주요 선택기준이 됩니다.
연금수령시점이 평균 50세 이상이므로 회사가 안정적으로 장기간 영업을 유지할 힘이 있는지를 우선으로 따져봐야 합니다.
이외에도 저금리 추세에 따른 공시이율 인하로 최저보증이율 역시 떨어지는 가운데, 비교적 높은 최저보증이율을 보장하는 상품을 선택하는 것이 유리합니다.
최저보증이율은 금리가 떨어져도 확정적으로 보장받을 수 있는 최저 연금액을 결정하는 중요한 이율입니다.

◇보너스 적립, 연내자유납 등 플러스 혜택도 누릴 것 = 개인연금보험 가입의 주목적은 '노후자금 마련'이므로 장기 유지가 무엇보다 중요합니다.
보험사 측에서도 상품 본연의 기능을 살리려고 가입자들의 장기유지를 돕는 플러스 혜택을 내놓고 있습니다.
일부 상품은 10년 이상 유지하면 121회차부터 60회차 단위로 보너스 적립금을 지급해 연금수령액을 높임으로써 가입자들의 장기 유지를 독려하고 있습니다.
연간 보험료를 설정하면 가입 1년 이후부터는 아무 때나 원하는 보험료를 납입할 수 있는 '연내자유납' 제도를 도입한 상품도 있습니다.
하나생명 관계자는 연금보험은 절세효과 및 복리금리 적용 등 노후대비 수단으로 활용 가치가 높은 상품이라며 하지만 단기 해지 시 원금손실이 불가피한 만큼 합리적인 운용 계획에 따라 자신의 목적에 맞는 상품을 꼼꼼히 비교해보고 가입할 것을 권한다고 설명했습니다.

[ 최인제 / copus@mbn.co.kr ]