저축은행서 똑같이 300만원 빌렸는데, A씨만 신용등급 오른 사연은?

#직장인 A씨는 은행대비 대출 절차가 덜 까다로운 저축은행에서 단기 자금 300만원을 빌려 썼다. 같은 직장 동료 B씨 역시 저축은행에서 300만원을 대출 받았다. 그런데 얼마 후 B씨는 신용등급이 5등급에서 6등급으로 하락했다. 하지만 A씨는 신용등급이 6등급에서 5등급으로 오히려 상승했다. 이 기간 A씨와 B씨는 저축은행 대출 외 다른 대출은 없었다. 대체 무슨 일이 있었던 것일까?
27일 현재 국내 개인신용평가에서 양대 산맥 격인 나이스(NICE)평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB) 중 KCB는 소득 정보를 개인 신용등급을 산출하는데 활용하고 있는 것으로 확인됐다.
A씨의 경우 연봉은 3500만원. 통상 2금융권으로 분류되는 저축은행 대출을 쓰면 신용등급에 부정적으로 작용하나, 소득 정보를 신용등급에 반영하는 KCB의 경우 얘기가 달라질 수 있다.
A씨는 KCB에 국세청을 통해 발급한 소득 증빙 자료를 제공했다. KCB는 A씨가 통계적으로 은행보다 부실률이 높은 저축은행 대출을 이용했지만, 소득 대비 부채 수준을 감안할 때 상환능력에 문제가 없을 것으로 판단했다. 결과적으로 신용등급은 하락하지 않았고 오히려 대출을 잘 갚아나가면서 신용등급 상승으로 이어졌다.
반면 A씨와 동일한 연봉을 받는 B씨는 신용등급이 하락했다. KCB가 B씨의 신용등급을 산출할 때 ‘은행보다 부실률이 높다는 통계가 있는 저축은행 대출이 300만원 있다’는 정보 외에 다른 정보가 없었기 때문이다. 즉 A씨처럼 상환 능력을 평가할 수 있는 소득 정보가 신용평가사에 없다 보니 B씨가 신용등급에 불이익을 받은 것.
신용등급에 소득 정보를 반영하려면, 국세청에서 소득 증빙 자료를 받아 신용평가사에 제출하면 된다. 이때 나이스평가정보는 소득 정보를 신용평가에 전혀 반영하지 않기 때문에 KCB에만 제출이 가능하다.
KCB 관계자는 “차주의 상환 능력을 평가할 때 소득 정보를 활용하고 있다”며 “부채 대비 소득 수준이 높다면 신용등급 평가시 유리하다”고 말했다.
다만 소득 대비 부채 수준이 높다면 굳이 소득 정보를 신용평가사에 제출할 필요는 없다. 오히려 신용등급을 깍아먹는 요인으로 작용할 수 있어서다.
나이스평가정보 측은 “소득이 높다고 신용거래를 잘 한다고 일반화할 수 없다”면서 “신용등급 평가시 소득 수준을 반영하는 것은 신용등급의 취지에 맞아 현재 반영하지 않고 있다”고 말했다.
그러나 미국 등 일부 선진 신용평가사의 경우 소득 수준을 신용등급 평가에 활용한다.
[디지털뉴스국 전종헌 기자]